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产品金融-银行理财产品通过不同的渠道进行销售

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美国新冠病例14万

「支付寶理財都要靠搶了嗎?我剛才到底經歷了什麼?……」一微博網友表示震驚。不久前,支付寶月度理財被秒殺。

有相應牌照,按現有規定,做自己的事

本文首發於微信公眾號:中國經營報(博客,微博)。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

2月19日,支付寶公布數據稱,平台存款理財產品銷售增長超100%,基金申購交易日均增長400%。據螞蟻財富運營負責人梁景瑞介紹,平台近期推出了一些收益在4%以上的定期產品,「每天上架后很快銷售一空」。

過去,投資理財往往與「專業」挂鉤。為解決專業指導缺乏的問題,理財平台紛紛貢獻智慧,力圖斬斷人們線上理財的後顧之憂。支付寶推出理財直播,邀請理財專家提供指導。1月19日,支付寶在快手平台開授首場《中老年理財防騙知識直播課》。騰訊理財通在微博上定期推送理財信息,財經博主在微博、知乎等平台開班授課,擴大影響力。

圖片來源:微博截圖相關數據顯示,支付寶目前已與300餘家機構達成合作,推出1000多款理財產品,面向超過6億人的用戶群體。平台針對不同風險承受能力的投資者推出定期、基金、黃金等理財產品,風險類型從低到高分為5檔。

曾剛認為,機構入駐平台有利於在機構、用戶和平台之間形成良好的生態關係,三方共榮發展。流量平台為機構賦能,提升客戶滿足程度。機構通過平台拓寬銷售渠道,降低線下消耗的人力成本,更好跟隨用戶的需求變化。平台能通過多元機構的入駐形成更為完善的生態系統,形成新的經濟增長點。用戶需求在此過程中得到更好的滿足。

一位不願透露姓名的金融從業者告訴筆者,除理財產品銷售渠道增加、銷售方式多元之外,在線理財的發展給次級理財產品帶來了更多機會。優先級和次級是理財產品設計的一個分層結構。

在他看來,包括銀行、券商和公司直銷在內的傳統銷售渠道都隸屬於金融行業,受到嚴格的行業監管。一些次級理財產品儘管符合要求,存在行業許可範圍內的潛在風險,但機構為避免自身商譽受損,一般不會售賣這類理財產品。

對於在線投資者個人而言,在理財直播課中,支付寶財富事業群總監張宇提出「一穩二分三期限」策略。具體來說,「一穩」指投資理財要眼見為實,一切落實到書面合同上;「二分」指投資者要根據不同的投資偏好對資金進行分撥,兼顧不同收益率;「三期限」則指要把所有投資按期限劃分為三類,留足活期或流動性資金以備不時之需。

圖片來源:微博截圖「疫情教會我們,要保證足夠的存款,這樣才能有應對各種突發事件的底氣。」宅家多日,網友們紛紛在微博上總結「疫情啟示」。在線理財可以錢生錢,也可以強迫自己少花錢。

支付寶數據顯示,春節至今,有近百萬人次在支付寶里觀看了理財直播。其中,有近13%的直播觀眾是中老年,「他們學習理財的熱情高漲」。

中老年群體的理財熱情高漲疫情期間,人們普遍面臨「不開工沒錢掙」或「有錢沒地兒花」兩種苦惱。不少人選擇用閑置資金購買一些保本型理財產品,既能「錢生錢」,又能更好抵禦未知的風險。有網友在微博上打趣稱:「佩服支付寶在此關頭推出理財周活動。」

對此,曾剛認為,所有機構、平台都應該「依法合規,有相應牌照,按現有規定,做相應的事情」。法、規對應「資管新規」。

曾剛將支付寶比作「線上的王府井」,把微信、京東等其他平台視作「線上的西單、大悅城(000031,股吧)」等。銀行以前在人流量大的地方開設實體網點,現在攜理財產品入駐流量大的平台,線上線下邏輯是一樣的,都是以用戶為導向,順應用戶消費場景和消費習慣變化而進行的必要調整。

但支付寶等第三方平台不同。客戶在購買理財產品之前需要勾選同意產品條款,也被默認為接受行業監管允許的次級產品。「大量次級理財產品湧入市場會引發市場格局和投資者理念的一些變化。」

曾剛指出,金融科技平台和銀行等機構之間呈現一種互補合作關係,而且這種關係會越來越明顯。以支付寶和銀行為例,支付寶平台拓展了銀行在互聯網端的銷售能力,與此同時,支付寶能夠在合作中充分發揮平台流量優勢,形成新的增長點。

過去,中老年群體在接受理財知識教育方面沒能享受到移動互聯網紅利,部分人的認知水平停留在普通的銀行理財產品投資上,有觀點認為,理財直播的逐漸普及,能在一定程度上讓更多的中老年群體邁過在線理財的認知門檻,邊學習邊操作。

(編輯:黃玉璐 校對:顏京寧)

支付寶流量大,是線上的王府井(600859,股吧)

理財投資從線下向線上的轉移是機構「順應用戶消費習慣變化而進行的必要調整」。過去,銀行理財產品通過不同的渠道進行銷售,以線下為主,線上銷售主要局限於銀行本身的網絡渠道和客戶端這類「不太高頻的場景」。換句話說,人們不太習慣頻繁登陸銀行網頁或APP查看最新的理財產品信息。為此,線上流量多的入口成為銀行類機構的潛在銷售渠道。以支付寶為代表的第三方平台就具有流量優勢。

此外,機構、平台需要運用KYC(know-your-customer)規則對客戶風險進行準確評估,中國人民銀行起草的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法(徵求意見稿)》也明確了監管要求。

針對支付寶掀起的在線理財小高潮,中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛銀行研究室主任曾剛認為,銀行等機構入駐第三方平台並非新鮮事,也符合整個行業的發展變化趨勢。

當然,支付寶並不是目前唯一的流量平台。曾剛指出,微信、京東、美團等平台都在引入機構。「這些平台的優點、做法、流量特徵不同,各有優勢。」

曾剛指出,「資管新規」對銷售端加強了管理,針對理財產品「誰能賣、如何賣、如何宣傳」提出了具體要求。

2018年4月27日,央行、銀保監會等四部門聯合發佈《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》(簡稱「資管新規」),旨在統一同類資產管理產品監管標準,規範金融機構資產管理業務。

春節長假後期,以支付寶為代表的金融科技平台在用戶活躍度、持倉訪問量、市場資訊閱讀量和理財直播觀看人數方面均呈現出不同程度的增長態勢。

此外,監管層面也為銀行理財產品「上網」開啟了空間。《商業銀行理財子公司管理辦法》(以下簡稱「《管理辦法》」)於2018年12月2日正式公布並實施。此前,銀行在自有渠道以外的渠道銷售理財產品受到監管限制。《管理辦法》第二十七條規定,銀行理財子公司可以通過銀行業金融機構和其他獲監管機構認可的機構代理銷售理財產品。

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